проходят через центральный банк.
Правда, кто видел такую идеальную двухуровневую банковскую систему? Может, в Люксембурге или республике Сан-Марино. Но ни в одной более или менее крупной стране ничего похожего на идеальную двухуровневую банковскую систему нет и быть не может. Идея двухуровневой банковской системы, о которой все время твердят американцы, есть фикция и весьма вредная. На самом деле банковская сеть включает в себя, к примеру, в США, следующие каналы распространения денег:
1. Через Федеральную резервную систему, которая к тому же не банк, а тоже сеть, состоящая из 12 банков.
2. Через клиринговые палаты.
3. Через промежуточные банки со счетами типа «pass through».
4. Через сеть корсчетов.
Многообразие путей передвижения денег характерно и для других крупных стран, в том числе и для России.
Таким образом, реальная архитектура современной банковской сети является интернетоподобной, т. е. банковская сеть является распределенной пленарной сетью. А мы показали, что электронизация интернетоподобной банковской сети дело практически безнадежное. И это показывает прекрасно опыт США. Потери банковской системы от несанкционированных вторжений в нее, по некоторым данным, превышают 10 миллиардов долларов в год. И все попытки защитить банки путем все большего и большего усложнения систем контроля и защиты оказываются безуспешными. Защищать надо сеть, а не банки. Но интернетоподобную сеть защитить невозможно.
Вот почему прежде, чем создавать электронную денежную сеть, необходимо перестроить саму банковскую сеть, создать банковскую сеть строго иерархической структуры. Фактически, это означает, что каждый банк должен иметь один и только один корсчет типа НОСТРО. Банк, в котором хранится счет НОСТРО данного банка, будем называть ностробанком. Таким образом, каждый банк должен иметь один ностробанк. И только центральный банк страны – корневой банк всей системы – не может иметь своего ностробанка. Ностросчет и должен играть роль счета «pass through», т. е. коммуникационного счета. Естественно, что при этом требование о хранении резервов в центральном банке отменяется. Фактически, требуется в законодательном порядке запретить банкам иметь более одного счета НОСТРО, а все РКЦ преобразовать в самостоятельные банки специального типа – общественные банки, а также отменить хранение резервов банков в ЦБР, заменяя их счетами типа «pass through», которые одновременно и являются счетами НОСТРО.
Отметим, что социалистическая банковская система как раз и была строго иерархической. Это и было источником ее абсолютной надежности и причиной полнейшего отсутствия в СССР банковской преступности. Предупреждая упреки в желании восстановить социалистическую банковскую систему, скажем, что речь идет о коммуникационной иерархии, а не о восстановлении иерархии подчиненности. Каждый банк сохраняет полную самостоятельность. Естественно, при этом возникает и иерархия банковского контроля, ибо банк верхнего уровня, де-факто, является контролером своих лоробанков. И если в настоящее время контролирующие функции выполняет единственный центральный банк, то в иерархической банковской системе происходит диверсификация контрольных функций, банк верхнего уровня контролирует соответствие деятельности нижних банков тем или иным нормативам. Банковская деятельность является одной из самых строго контролируемых, а здесь контрольный орган максимально приближен к контролируемому объекту, одновременно являясь такого же рода объектом. Но еще раз повторим, что недопустимо смешивать контроль и управление, подконтрольность и подчиненность. Каждый банк подконтролен и даже в определенной степени подотчетен своему ностробанку, но отнюдь не подчинен ему и обладает полной самостоятельностью в сфере своей компетенции.
Наличие лишь одного-единственного счета НОСТРО сделает всю банковскую систему гораздо устойчивей. В настоящее время банк вынужден свой общий коммуникационный ностросчет дробить между Центробанком и еще несколькими банками-корреспондентами. В результате такого дробления уменьшаются кредитные возможности банков, нередки случаи, когда из-за этого возникают проблемы пересылки крупных сумм денег, возникает необходимость в интенсивном межбанковском кредитном общении по краткосрочным кредитам. Именно неумеренное дробление корсчетов в банковской системе и есть источник банковского кризиса осени 1995-го года, который чуть не развалил банковскую систему страны.
Прямой доступ к ностросчету банка теперь банкиру запрещен. Изменить его, например, пополнить, можно исключительно привлечением денег на собственный счет банкира, что автоматически увеличивает и ностросчет. Но просто перевести деньги на ностросчет нельзя, так как он имеет статус «pass through», т. е. счет прохождения, коммуникационный счет.
Построение электронно-денежной системы.
После создания иерархической банковской системы построение электронно-денежной сети не представляет трудностей. Каждый банк связан с единственным ностробанком (банком верхнего уровня) и с несколькими лоробанками (банками нижнего уровня), если они у него есть. Деньги могут перемещаться между любыми банками по иерархической структуре лороностробанков, причем путь между любыми двумя банками единственен. Каждый банк имеет свой сетевой сервер – компьютер, выполняющий операции по обработке распоряжений и пересылке денег, связанный по выделенным каналам связи с одним сетевым сервером банка верхнего уровня, с сетевыми серверами банков нижнего уровня и с собственным «банкером» – компьютером, в котором хранится вся банковская информация данного банка и ведется обработка ее.
Пусть, например, требуется переслать деньги от банка к его ностробанку. Банковский сервер нижнего уровня устанавливает связь с сервером банка верхнего уровня, находящимся в его ностробанке, и передает команду пересылки. Сервер-получатель для надежности запрашивает подтверждение, например, переслав команду назад и, получив подтверждение, затем на основе адреса пересылки либо зачисляет деньги на счет в собственном банкере, либо запускает новый процесс с сервером следующего банка по цепи пересылки. И так по цепочке происходит автоматическая пересылка денежных средств, пока они не дойдут по назначению.
Для большей надежности все межбанковские коммуникации должны осуществляться исключительно по выделенным, а не коммутируемым каналам, причем оплачивает канал и отвечает за всю проходящую по нему информацию банк нижнего уровня. А так как у каждого банка имеется один банк верхнего уровня, то это означает, что каждый банк оплачивает только один выделенный канал, что никак не может быть большим финансовым обременением для банка. Фактически, уже сейчас большая часть банков использует выделенные каналы, так что технических проблем нет никаких.
Этим самым мы получаем абсолютно защищенную электронную денежную сеть, вход в которую имеют только и только банки, а несанкционированный вход в нее невозможен, а если даже и удастся кому-то подключиться, то система тройной посылки одного и того же сообщения полностью гарантирует от несанкционированного доступа к банку. Вся межбанковская коммуникация денег идет исключительно внутри электронной сети и за пределы ее не выходит, и нет никакой необходимости в преобразовании электронной информации в другой вид или в дублировании ее на других носителях, например, бумажных. В каждом банке, естественно, ведется полный электронный протокол пересылки, который хранится в течение установленного времени и который позволяет решать все вопросы или разрешать конфликтные ситуации чисто компьютерными средствами. Все банковские серверы действуют автономно в круглосуточном режиме. И если длительность акта пересылки принять равной 1 минуте, что